S – Simple (מדריך איך לאחד הלוואות פשוט וברור)
ריבוי הלוואות חונק את התקציב המשפחתי: כרטיסי אשראי, הלוואת רכב, אשראי צרכני ואפילו הלוואות חוץ־בנקאיות.
הפתרון פשוט: לאחד את כולן לתוך המשכנתא הקיימת.
במקום 4–5 תשלומים חודשיים שונים → נשארים עם החזר אחד מסודר ובריבית נמוכה יותר.
M – Measurable (מדיד)
תוספת 200א למשכנתא.
ניתן להגדיל את המימון עד 70% משווי הנכס.
סיפור מקרה: משפחה ששילמה 5,200 ₪ בהחזרים חודשיים ל־4 גופים שונים, לאחר איחוד ההלוואות ירדה ל־3,700 ₪ → חיסכון של 1,500 ₪ בכל חודש.
A – Actionable (צעדים לביצוע)
כדי להתחיל את התהליך בפועל:
מיפוי ההתחייבויות – אספו את כל ההלוואות הפעילות: בנק, כרטיסי אשראי, רכב, חוץ־בנקאי.
חישוב חודשי – השתמשו במחשבוני החזר באתר כדי לראות כמה אתם משלמים כרגע וכמה תוכלו לחסוך.
בדיקת זכאות – וודאו את שווי הנכס (שמאות עדכנית) והשוו ליתרת המשכנתא.
מסמכים נדרשים – טופס בקשת הגדלת משכנתא, תלושי שכר/דוח שנתי לעצמאיים, אישורי יתרות הלוואות.
הגשה לבנק – בקשה לאיחוד הלוואות במסגרת "הלוואה לכל מטרה".
בחירת מסלול – התאמת מסלול החזר (שפיצר/קרן שווה/קל"צ) לפי כושר ההחזר המשפחתי.
R – Relevant (רלוונטי)
המדריך הזה מיועד ל:
לסגירת חובות
משפחות עם נכס קיים שמרגישות חנק מהחזרים מרובים.
זוגות צעירים שרכשו במסגרת מחיר למשתכן אחרי קבלת מפתח
(מחיר למשתכן/קבלן) שצריכים תקציב לריהוט, מטבח, מזגנים והשלמות.
בעלי דירה להשקעה
שרוצים לשחרר הון זול יחסית במקום לקחת אשראי יקר.
T – Time-bound (תחום בזמן)
תוספת 200א למשכנתא זמינה עד 31.12.2025 בלבד.
מי שיפעל עכשיו יוכל ליהנות מההטבה, לסגור חובות יקרים ולבנות בסיס כלכלי יציב לשנים הקרובות.
קריאה נוספת: [המדריך המלא איך להוסיף 200,000 ש"ח למשכנתא] [הוראת השעה הזמנית אתר בנק ישראל]
כלי עזר באתר: מחשבון החזר חודשי, מחשבון כושר החזר.
מדובר בהוראת חירום של של בנק ישראל, בעקבות מלחמת חרבות ברזל, ואשר נועדה לאפשר ללווים להוסיף סכום נוסף של עד 200,000 ש"ח (רכיב צמוד/לא צמוד) למשכנתא הקיימת לצורך איחוד הלוואות שנלקחו בתקופת המשבר, במטרה להקל בתזרים החודשי.
ניתן לכלול את כל ההלוואות: הלוואות בנקאיות, הלוואות חוץ-בנקאיות (חברות ביטוח, פנסיה, קה"ש ועוד…), כולל כרטיסי אשראי, אשר הועמסו על משקי הבית לצורך התמודדות עם המצב הכלכלי, בתנאי שהן עומדות בהגדרת הבנק ובתקופת הזמן שנקבעה בחוק.
איחוד הלוואות מרובות, מאפשר פריסת החוב לתקופה ארוכה יותר ובריבית זולה יחסית להלוואות צרכניות רגילות. בדרך כלל הדבר מביא להקטנה משמעותית של ההחזר החודשי ולשיפור התזרים החודשי. במחלק מהמקרים, למרות הפריסה הארוכה, תוספת זו תהיה משלמת יותר מבחינת עלות כוללת.
ההטבה ניתנת לבעלי משכנתא קיימת בלבד, מאחר ומהות ההלוואה היא "תוספת למשכנתא" תוך הגדלה של הסכום המשועבד במשכנתא. כאשר הבקשה מוגשת דרך הבנק שבו מתנהלת המשכנתא.
על פי רוב ההחזר החודשי קטן, אך תקופת המשכנתא מתארכת. כך ההתחייבויות החודשיות נוחות יותר, אך בסך הכול תיתכן תשלום ריבית גבוהה יותר לאורך חיי ההלוואה, אך לא בהכרח. אם אתם משלמים הרבה הלוואות קטנות יקרות, ניתן להגיע להקטנה של אלפי שקלים בחודש.
ייתכנו עמלות פתיחת תיק, רישום בטאבו או בחברות משכנות, ביטוח חיים, ולעיתים גם עלויות שמאי. עם זאת, ברוב המקרים אין עמלות פירעון מוקדם בעת סגירת ההלוואות הקיימות במסגרת ההסדר. לעומת זאת, בחלק ממסלולי ההלוואה תיתכן עמלת פירעון מוקדם, אם תחליטו לפרוע אותה בעתיד.
במסגרת סעיף 200א ניתנות הטבות רגולטוריות זמניות שמאפשרות החלת מסלול לא צמוד, בתנאים מקלים ובפיקוח הבנקים, לנצל ריביות זולות יותר ופריסת תשלומים ארוכה יותר. באיחוד רגיל, התנאים לרוב קשיחים יותר והריביות גבוהות יותר.
כן. בנק ישראל קבע מגבלה של עד 200א ש"ח ועד 70% אחוז מערך הנכס (הנמוך מבניהם). כפי שצוין במדריך איך לאחד הלוואות. כמו כן קיימת מגבלה של כושר החזר (עד 40% מהכנסה פנויה).
