סיוע למשפחות – המרכז לנדל"ן ופיננסים בישראל

המדריך האינטראקטיבי למחזור משכנתא

גלית בוזגלו — Thu, 20 Nov 2025 19:55:00 +0000

המדריך האינטראקטיבי למחזור משכנתא | גלית בוזגלו

המדריך האינטראקטיבי למחזור משכנתא

מאת גלית בוזגלו | המרכז לנדל"ן ופיננסים בישראל

הפכו את המשכנתא שלכם מנטל להזדמנות. הכלי האינטראקטיבי שלפניכם יעזור לכם להבין האם משתלם לכם למחזר, מה התהליך וכמה כסף תוכלו לחסוך.

מה זה בעצם מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא הוא החלפת ההלוואה הישנה והיקרה בהלוואה חדשה וטובה יותר. ההלוואה החדשה "סוגרת" את הישנה, ואתם נשארים עם תנאים המותאמים למצבכם היום.

4 המטרות העיקריות:

1. הקטנת ההחזר החודשי

רוצים לנשום לרווחה? מחזור מאפשר לפרוס מחדש את ההלוואה ולהוריד את התשלום החודשי.

2. חיסכון בריבית (קיצור תקופה)

ההכנסה עלתה? אפשר לקצר את השנים ולחסוך עשרות אלפי שקלים בתשלומי ריבית מיותרים.

3. ייצוב המסלולים

בורחים מהמדד? מחזור מאפשר להיפטר ממסלולים מסוכנים וצמודים ולעבור למסלולים יציבים יותר.

4. כסף לכל מטרה

צריכים כסף לשיפוץ או עזרה לילדים? ניתן להגדיל את המשכנתא בתנאים נוחים (בכפוף לאישור).

מתי כדאי לבדוק מחזור?

הריבית במשק ירדה מאז שלקחתם את המשכנתא.

המדד משתולל והקרן שלכם לא יורדת (או אפילו עולה).

שינוי בחיים נולדו ילדים, קיבלתם העלאה, או שאתם צריכים להקטין הוצאות.

כמה אפשר לחסוך? (דוגמה להמחשה)

*הנתונים להמחשה בלבד. החיסכון משתנה מתיק לתיק.

המכשול הגדול: עמלת פירעון מוקדם

רבים חוששים מ"קנסות יציאה". חשוב להבין: הקנס קיים רק אם הריבית שלכם היום **גבוהה** מהריבית הממוצעת בשוק.

המצב האידיאלי (אין קנס)

אם הריבית שלכם **נמוכה** מהריבית הממוצעת היום בשוק - לרוב לא תשלמו קנס היוון (רק עמלה תפעולית קטנה).

יש קנס? עדיין משתלם!

גם אם יש קנס, לרוב זה אומר שהריבית החדשה שתקבלו תהיה נמוכה משמעותית, והחיסכון לטווח ארוך יכסה את הקנס מהר מאוד.

איך זה עובד?

הטיפ של גלית:

אנחנו תמיד מתחילים בבדיקה מול בנקים אחרים ("מחזור חיצוני"). רק עם הצעה מנצחת ביד, חוזרים לבנק שלכם. כך משיגים את הכוח במו"מ.

מוציאים "דוח יתרות לסילוק" מהבנק.

מבצעים בדיקת כדאיות מקצועית.

עורכים מכרז ריביות בין הבנקים.

בוחרים את ההצעה הזולה ביותר ומבצעים את המחזור.

שאלות נפוצות

כמה עולה למחזר משכנתא? ▼

מגבלת ה-40% של בנק ישראל: המדריך המלא

גלית בוזגלו — Wed, 05 Nov 2025 08:05:36 +0000

כל מה שצריך להבין על מגבלת החזר 40% בבנקים

לפני בקשת הלוואה נוספת על הדירה? אתם עלולים להיות בבעיה!

תוכן עניינים

מהי "תקרת ה-40%" ומדוע כולם מדברים עליה פתאום?
החישוב שהשתנה: כך הבנק בוחן את הבקשה שלכם היום (דוגמה מספרית)
מדוע הלוואה לשיפוץ או איחוד חובות נחשבת עכשיו חלק מהמשכנתא?
"אבל הנכס שלי שווה הרבה יותר!" – למה שווי הנכס לא תמיד עוזר?
הפתרון: איך בדיקה מקצועית מוקדמת יכולה להציל אתכם מדחייה יקרה?
שאלות ותשובות נפוצות

רבים מבעלי הנכסים בישראל חווים תסכול לאחרונה. הם פונים לבנק בביטחון, מבקשים הלוואה נוספת על הנכס הקיים שלהם – אולי לצורך שיפוץ המטבח, סגירת מינוס או עזרה לילדים בקניית דירה – ומגלים להפתעתם שהבנק מאשר סכום נמוך משמעותית ממה שציפו, או אפילו דוחה את הבקשה על הסף. אם התרחיש הזה נשמע לכם מוכר, אתם לא לבד. הסיבה לכך היא שינוי רגולטורי שקט אך דרמטי, המכונה "מגבלת ה-40%", ששינה את כללי המשחק של המימון הבנקאי. במאמר זה נפרק את הנושא לגורמים, נסביר בדיוק מה השתנה, ונראה כיצד תוכלו להיערך נכון כדי לא להיתקע מול פקיד הבנק.

מהי "תקרת ה-40%" ומדוע כולם מדברים עליה פתאום?

תקרת ה-40%, או בשמה המקצועי "יחס החזר להכנסה" (DTI – Debt to Income), היא מגבלה שקבע בנק ישראל במטרה להבטיח שלווים לא ייקחו על עצמם התחייבויות כספיות גבוהות מדי. עד לאחרונה, המגבלה הזו הייתה גמישה יחסית. הבנקים נהגו לבחון את המשכנתא הקיימת שלכם בנפרד מהלוואות אחרות. כלומר, כל עוד החזר המשכנתא שלכם עמד במגבלות, יכולתם לקחת הלוואה נוספת "לכל מטרה" על בסיס הנכס, והבנק היה בוחן אותה כיחידה נפרדת.

השינוי הגדול הגיע כאשר בנק ישראל עדכן את ההנחיות לפיקוח על הבנקים. כיום, הבנקים מחויבים לחשב את כלל ההתחייבויות הקשורות לנכס יחד. זה אומר שההחזר החודשי על המשכנתא הקיימת שלכם, בתוספת ההחזר החזוי על ההלוואה החדשה שאתם מבקשים (לשיפוץ, לאיחוד הלוואות וכו'), חייב לעמוד יחד תחת אותה תקרה – ולא לעבור 40% מההכנסה הפנויה שלכם. השינוי הזה הפך את קבלת המימון למורכבת יותר עבור רבים, שגילו לפתע שה"אוויר" הפיננסי שהיה להם נעלם.

"השינוי הזה תפס הרבה אנשים לא מוכנים", מסבירה גלית בוזגלו, יועצת בכירה בהמרכז לנדל"ן ופיננסים בישראל. "לקוחות שהיו בטוחים שיקבלו אישור להלוואה של מאות אלפי שקלים, גילו שהם יכולים לקבל בקושי שליש מהסכום, פשוט כי האלגוריתם של הבנק השתנה. זה יוצר תסכול רב, במיוחד כשמדובר בצרכים חיוניים".

החישוב שהשתנה: כך הבנק בוחן את הבקשה שלכם היום (דוגמה מספרית)

כדי להבין את עומק השינוי, אין דרך טובה יותר מאשר דוגמה מספרית פשוטה. בואו ניקח זוג, משפחת כהן, עם הנתונים הבאים:

הכנסה חודשית נטו של משק הבית: 20,000 ש"ח
החזר משכנתא חודשי קיים: 6,000 ש"ח (30% מההכנסה)

משפחת כהן רוצה לקחת הלוואה נוספת לשיפוץ הבית. נראה כיצד הבנק היה בוחן את בקשתם בעבר, וכיצד הוא בוחן אותה היום.

השיטה הישנה: בחינה נפרדת

בעבר, הבנק היה אומר כך: "המשכנתא שלכם עומדת במגבלות. כעת נבחן את ההלוואה החדשה בנפרד". ההכנסה הפנויה של המשפחה לאחר תשלום המשכנתא היא 14,000 ש"ח (20,000 פחות 6,000). הבנק היה מוכן לאשר הלוואה שההחזר עליה לא יעלה על כ-40% מההכנסה הפנויה הנותרת. כלומר, הם יכלו לקבל הלוואה עם החזר חודשי של עד כ-5,600 ש"ח (40% מ-14,000 ש"ח). הלוואה כזו יכולה להגיע לסכום של כ-400,000 ש"ח (תלוי בריבית ובפריסה).

השיטה החדשה: בחינה מאוחדת

כיום, החישוב שונה לחלוטין. הבנק מסתכל על התמונה הכוללת ואומר: "סך כל ההחזרים על הנכס (משכנתא + הלוואה חדשה) לא יכול לעלות על 40% מההכנסה הכוללת שלכם".

ההכנסה הכוללת: 20,000 ש"ח
תקרת ההחזר המותרת (40%): 8,000 ש"ח
החזר משכנתא קיים: 6,000 ש"ח
החזר מקסימלי להלוואה החדשה: 2,000 ש"ח בלבד (8,000 פחות 6,000)

ההבדל דרמטי. במקום החזר של 5,600 ש"ח, משפחת כהן יכולה כעת לקבל הלוואה עם החזר של 2,000 ש"ח בלבד. הלוואה כזו תהיה בסכום של כ-150,000 ש"ח, פחות ממחצית ממה שיכלו לקבל בעבר. ההמחשה הזו מראה מדוע רבים "נתקעים" בבנק.

מקור: ניתוח המרכז לנדל"ן ופיננסים בישראל, בהתבסס על הנחיות בנק ישראל.

מדוע הלוואה לשיפוץ או איחוד חובות נחשבת עכשיו חלק מהמשכנתא?

השאלה המתבקשת היא מדוע הבנקים שינו גישה. התשובה נעוצה בניהול סיכונים. מנקודת מבטו של בנק ישראל, כל הלוואה שמבוססת על שעבוד של נכס מגורים היא חלק מאותה "חבילת סיכון". בין אם הכסף מיועד לקניית הדירה עצמה, לשיפוץ שלה או אפילו לאיחוד הלוואות אחרות – הכול מגובה באותו נכס. לכן, הרגולטור דורש מהבנקים להתייחס לכל ההתחייבויות הללו כמקשה אחת.

הדמיית חלוקת הכנסה לאחר ההלוואה החדשה

ההיגיון הוא למנוע מצב שבו משקי בית מגיעים למצב של מינוף יתר, שבו סך ההחזרים החודשיים שלהם מכביד מדי על ההכנסה השוטפת. גם אם הנכס שווה מיליונים, יכולת ההחזר החודשית היא זו שקובעת את היציבות הפיננסית של הלווה. כפי שמציינת גלית בוזגלו, "הבנק לא רוצה לממש נכסים, הוא רוצה לקבל את התשלומים החודשיים בזמן. לכן, תזרים המזומנים של הלקוח הפך להיות הגורם המכריע, אפילו יותר משווי הנכס".

ההבחנה בין "הלוואה לדיור" (משכנתא קלאסית) ל"הלוואה לכל מטרה" המובטחת בנכס, היטשטשה. מבחינת יכולת ההחזר, הבנק רואה כעת את ההחזר הכולל שלכם. בדוגמה של משפחת כהן, לאחר ההלוואה החדשה, 40% מהכנסתם (8,000 ש"ח) יופנו לטובת הדיור, וזהו הגבול העליון שהבנק מוכן לקבל. זהו שינוי תפיסתי מהותי שכל בעל נכס חייב להכיר.

"אבל הנכס שלי שווה הרבה יותר!" – למה שווי הנכס לא תמיד עוזר?

זו אחת הטענות הנפוצות ביותר שאנו שומעים מלקוחות. "לקחתי משכנתא של מיליון שקל לפני עשור, והיום הדירה שווה שלושה מיליון. למה הבנק לא מוכן לתת לי עוד 300 אלף שקל? הרי יש לו בטוחה מצוינת!". זו נקודה הגיונית, אך היא מפספסת את מהות השינוי הרגולטורי.

הבנק אכן מסתכל על יחס המימון (LTV – Loan to Value), כלומר היחס בין סך ההלוואות לשווי הנכס. ברוב המקרים, הבנקים לא יאפשרו חריגה מ-50% עד 70% מימון על נכס קיים. אם הנכס שלכם שווה 3 מיליון ויש לכם יתרת משכנתא של 700 אלף, מבחינת LTV אתם במצב מצוין. אבל זהו רק התנאי הראשון.

התנאי השני, וכיום המכריע יותר, הוא יחס ההחזר להכנסה (DTI). גם אם יש לכם "מקום" בשווי הנכס לקחת עוד הלוואה, אם ההחזר החודשי עליה יגרום לכם לחצות את תקרת ה-40% מההכנסה, הבנק פשוט לא יוכל לאשר אותה. הבנקים הפכו שמרניים יותר בהוראת בנק ישראל, והם שמים דגש חזק יותר על יכולת ההחזר השוטפת.

במילים פשוטות: בעבר, שווי הנכס היה המלך. היום, תלוש המשכורת (או דוח ההכנסות) הוא המלך. הבנק שואל קודם כל "האם תוכל לעמוד בתשלום החודשי?" ורק אחר כך "האם יש מספיק ביטחון בנכס?".

הפתרון: איך בדיקה מקצועית מוקדמת יכולה להציל אתכם מדחייה יקרה?

הדרך הבטוחה ביותר להתאכזב היא להגיע לבנק ללא הכנה מוקדמת. הגשת בקשה להלוואה שנרשמת במערכות הבנק ונדחית, עלולה להשפיע לרעה על בקשות עתידיות. הפתרון הוא לא לוותר, אלא לפעול בחוכמה. כאן נכנס לתמונה תפקידו של יועץ פיננסי אובייקטיבי.

במקום ללכת "על עיוור" לבנק שלכם, יועץ מומחה מהמרכז לנדל"ן ופיננסים בישראל יבצע עבורכם בדיקת היתכנות מקיפה מראש. התהליך כולל:

ניתוח הכנסות והתחייבויות: היועץ יחשב את יחס ה-DTI המדויק שלכם לפי הכללים החדשים, ויגיד לכם מראש מהו סכום ההלוואה הריאלי שתוכלו לקבל.
בחינת חלופות מימון: לא כל הפתרונות נמצאים בבנק. לעיתים, ניתן למצוא פתרונות מימון חוץ-בנקאיים בתנאים אטרקטיביים, או לבצע מיחזור של המשכנתא הקיימת כדי "לפנות" מקום להלוואה החדשה.
בניית תמהיל נכון: היועץ יסייע לכם לבנות את הבקשה בצורה שתעמוד בכל דרישות הבנק, ויציג את הנתונים שלכם באור החיובי ביותר.
ניהול משא ומתן: יועץ עם ניסיון וקשרים יכול לנהל משא ומתן מול מספר בנקים במקביל כדי להשיג לכם את התנאים הטובים ביותר.

כפי שמסכמת גלית בוזגלו: "התפקיד שלנו הוא למנוע את ההפתעה. אנחנו מבצעים את הסימולציה שהבנק יעשה, אבל לפני שהבקשה הרשמית מוגשת. כך הלקוח יודע בדיוק איפה הוא עומד, ואנחנו יכולים לתכנן יחד את הצעדים הנכונים כדי להשיג את המטרה, בין אם זה בבנק או במקום אחר".

רוצים לדעת כמה כסף באמת תוכלו לקבל?

לפני שאתם מגישים בקשה לבנק ומסתכנים בדחייה, בואו נעשה סדר. פנו אלינו לבדיקת זכאות פיננסית חינמית וללא התחייבות. יועץ עצמאי מהמרכז לנדל"ן ופיננסים בישראל יבחן את המצב שלכם ויציג בפניכם את כל האפשרויות.

לקביעת בדיקה חינמית לחצו כאן

האם מגבלת ה-40% חלה גם על גופי מימון חוץ-בנקאיים?

לא בהכרח. הנחיית בנק ישראל חלה ישירות על הבנקים. חברות ביטוח, בתי השקעות וגופי מימון חוץ-בנקאיים אחרים פועלים תחת רגולציה שונה (של רשות שוק ההון) ויש להם לעיתים גמישות רבה יותר בבחינת יחס ההחזר. יועץ פיננסי יכול לעזור לכם לבחון את האפשרויות הללו, שלעיתים מציעות פתרון כאשר הבנק מסרב.

מה קורה אם ההכנסה שלי אינה קבועה (למשל, כעצמאי או פרילנסר)?

במקרה של הכנסה לא קבועה, הבנק יבחן את ההכנסות שלכם על פני תקופה ארוכה יותר, לרוב על בסיס שומות מס מהשנתיים האחרונות או דוחות רווח והפסד רבעוניים. הבנק ייקח ממוצע ולעיתים יחיל "מקדם ביטחון" (כלומר, יתחשב רק ב-80%-90% מההכנסה הממוצעת) כדי לחשב את יכולת ההחזר שלכם. חשוב מאוד להציג את המסמכים בצורה מסודרת ומקצועית.

האם עדיף למחזר את כל המשכנתא הקיימת כדי לקבל תוספת כסף?

זו אופציה שבהחלט כדאי לשקול. מיחזור משכנתא מאפשר לכם לפרוס את החוב הקיים לתקופה ארוכה יותר, ובכך להקטין את ההחזר החודשי. הפעולה הזו "מפנה מקום" בתקרת ה-40% ומאפשרת לכם לקחת סכום נוסף. עם זאת, יש לבדוק את כדאיות המיחזור, כולל עמלות פירעון מוקדם ושינויים בריביות. בדיקה מקצועית חיונית כאן.

האם ההכנסה של בן/בת הזוג שלי נלקחת בחשבון גם אם הנכס רשום רק על שמי?

כן. הבנק בוחן את יכולת ההחזר של "התא המשפחתי". גם אם הנכס רשום על שם לווה אחד, ההכנסות וההתחייבויות של שני בני הזוג נלקחות בחשבון לצורך חישוב יחס ההחזר להכנסה. צירוף בן/בת הזוג כלווה נוסף יכול להגדיל משמעותית את סכום ההלוואה שתוכלו לקבל.

מתי השינוי אמור להכנס לתוקף?

נכון לכתיבת שורות אלו (נובמבר 2025), מדובר עדיין בשיח ובבחינה של בנק ישראל. אין תאריך רשמי לכניסת המגבלה לתוקף. עם זאת, בעולם הפיננסי, חכם להיערך לשינויים כאלה מראש ולא לחכות לרגע האחרון.

אילו מסמכים אני צריך להכין לפני פנייה לבדיקת זכאות?

כדי לקבל תמונה מדויקת, כדאי להכין מראש: שלושה תלושי משכורת אחרונים (לשני בני הזוג, אם רלוונטי), דפי פירוט עו"ש לשלושה חודשים אחרונים, דוח יתרות עדכני של המשכנתא הקיימת ופירוט של הלוואות נוספות אם ישנן. אם אתם עצמאים, הכינו דוחות מע"מ ושומה אחרונה. ככל שתגיעו מוכנים יותר, כך הייעוץ יהיה מדויק ויעיל יותר.

הלוואת זכאות 2025 – כל מה שצריך לדעת.

גלית בוזגלו — Tue, 26 Aug 2025 18:31:46 +0000

מדריך מקצועי מקיף להלוואת זכאות 2025 – זכאות, תנאים, יתרונות, חסרונות ואיך להוציא תעודת זכאות. כל מה שצריך לדעת למשכנתא זולה יותר.

מה זה הלוואת זכאות? המדריך הבסיסי 2025

הלוואת זכאות היא הלוואה בתנאים מועדפים שהמדינה מעניקה דרך הבנקים לרכישת דירה ראשונה. זוהי הלוואה צמודה למדד בריבית מועדפת – ריבית ממוצעת מינוס 0.5%, מקסימום 3%.

המדינה פיתחה את המנגנון כדי לסייע לאזרחים לרכוש דירת מגורים ראשונה, במיוחד בעידן של מחירי דיור גבוהים. ההלוואה מוענקת באמצעות הבנקים המורשים, אך התנאים והקריטריונים נקבעים על ידי משרד הבינוי והשיכון.

איך זה עובד בפועל?

הבנק פועל כשליח של המדינה – הוא מקבל את הבקשה, בודק את המסמכים ומעביר למשרד הבינוי לאישור. לאחר קבלת האישור, הבנק מעמיד את הכספים לרשות הלווה תחת התנאים הממשלתיים. זה אומר שהלווה הוא בעצם לקוח של שני גורמים – הבנק והמדינה.

מאפיינים עיקריים של הלוואת זכאות:

ריבית מועדפת: הריבית נקבעת כממוצע השוק מינוס 0.5 נקודות אחוז, כאשר התקרה היא 3%. זה אומר שגם אם הריביות בשוק יעלו מעל 3.5%, אתם עדיין תשלמו מקסימום 3%. הריבית מתעדכנת כל חודש עם פרסום הריבית הממוצעת.

גמישות בתקופות: בניגוד למוצרי משכנתא רגילים, הלוואת זכאות מאפשרת בחירה גמישה של תקופת החזר – החל מ-10 שנים ועד 30 שנה. זה מאפשר התאמה לצרכים הפיננסיים הייחודיים של כל משפחה.

פירעון מוקדם ללא עמלות: זהו יתרון משמעותי בהשוואה למסלולי משכנתא רגילים. באפשרותכם לפרוע את ההלוואה בכל עת, חלקית או מלא, ללא תשלום עמלות פירעון מוקדם. זה נותן גמישות עצומה בניהול החובות.

הנחות נוספות: נוכחות הלוואת זכאות בתמהיל המשכנתא מקנה הנחות משמעותיות בעלויות נוספות – עלות השמאות יורדת מ-600-1,200 ש"ח ל-269 ש"ח בלבד (למעט נכסים מוחרגים). כמו כן, תקבלו 10% הנחה על עמלות פירעון מוקדם בשאר מסלולי המשכנתא.

מי זכאי להלוואת זכאות? בדוק אם אתה מתאים

התנאי הבסיסי – חסרי דירה

הקריטריון הבסיסי והחשוב ביותר הוא היותכם חסרי דירה. המשמעות היא שאף אחד מבני הזוג לא החזיק בזכויות בדירת מגורים בישראל בעשר השנים שקדמו להגשת הבקשה. זה כולל בעלות מלאה, חלקית, או כל זכות קנייה אחרת.

חשוב לדעת שהבדיקה נעשית מול מאגרי המידע הממשלתיים ולא ניתן "להסתיר" בעלות קודמת. אם אחד מבני הזוג היה בעלים של דירה לפני 12 שנה – הוא עדיין זכאי. אם היה בעלים לפני 8 שנים – הוא לא זכאי.

קטגוריות הזכאים המיוחדות:

זוגות צעירים: זוגות נשואים כדין או רשומים לנישואין. לא משנה מהו הגיל – זוג של בני 40 שמתחתן נחשב "זוג צעיר" לעניין הזכאות. הקריטריון הוא מצב המשפחה ולא הגיל הביולוגי.

עולים חדשים: עולים זוכים למעמד מועדף עד 15 שנים מקבלת תעודת העולה. זהו יתרון משמעותי – עולים מקבלים 730 נקודות קבועות במערכת הניקוד, מה שמבטיח זכאות גבוהה גם ללא גורמים נוספים. עולה שהגיע לפני 14 שנה עדיין זכאי, אבל עולה שהגיע לפני 16 שנה – לא.

רווקים מגיל 30: אזרחים יחידים שמלאו להם 30 שנה. זהו שינוי יחסית חדש במדיניות שמטרתו לאפשר גם לרווקים לרכוש דירה בסיוע המדינה. הזכאות מתחילה ביום יום הולדת ה-30 בדיוק.

משפחות חד הוריות: הורים יחידים המגדלים ילדים, ללא קשר לסיבת היותם הורים יחידים – גירושין, אלמנות, או העדר נישואין. הילדים חייבים להיות רווקים עד גיל 21 ולגור עם ההורה המבקש.

ידועים בציבור: זוגות החיים יחד ללא נישואין רשמיים יכולים להיחשב זכאים אם הם עומדים בקריטריונים של "ידועים בציבור". יש להציג תצהיר מפורט ומאושר על ידי עורך דין.

מערכת הניקוד – איך מחשבים זכאות?

סכום ההלוואה נקבע לפי מערכת ניקוד מצטברת שדורשת מינימום 599 נקודות. ככל שהניקוד גבוה יותר, כך סכום הזכאות גדול יותר. הנה הפירוט המלא:

גורמי משפחה ויחסים:

שנות נישואין: כל שנת נישואין מוסיפה נקודות. זוג שנשוי 10 שנים יקבל יותר נקודות מזוג שנשוי שנתיים. הקריטריון נמדד מיום הנישואין ועד למועד הגשת הבקשה.

מספר ילדים: כל ילד רווק עד גיל 21 החי במשק הבית מזכה בנקודות. ילד ראשון נותן X נקודות, ילד שני נותן Y נקודות וכן הלאה. משפחות גדולות זוכות ליתרון ניכר במערכת הניקוד.

מספר אחים ואחיות: גם מספר האחים והאחיות של כל אחד מבני הזוג משפיע על הניקוד. המטרה היא לתת יתרון למשפחות שבאו ממשפחות גדולות, מתוך הנחה שיש להן פחות תמיכה כלכלית.

גורמי שירות לאומי וחברתי:

שירות צבאי חובה: הניקוד נגזר ממספר חודשי השירות הצבאי שעשיתם. השירות חייב להיות מלא ומוכר על ידי צה"ל.

שירות לאומי או אזרחי: הניקוד נגזר ממספר חודשי השירות הלאומי או האזרחי שעשיתם.

שירות מילואים: מילואימניקים שעושים לפחות 10 ימי מילואים בשנה למשך 6 שנים זוכים לתוספת נקודות משמעותית. זהו תמריץ להמשיך ולתרום למאמץ הביטחוני גם אחרי השירות החובה.

תוספות מיוחדות:

נכות: נכים מוכרים על ידי מוסד הביטוח הלאומי או משרד הביטחון זוכים לתוספת ניקוד משמעותית המשתנה לפי אחוז הנכות.

עלייה חדשה: עולים זוכים ל-730 נקודות קבועות, בנוסף לנקודות שהם צוברים מגורמים אחרים. זהו יתרון עצום שמבטיח זכאות גבוהה לרוב העולים.

ותק בארץ לעולים: עולים זוכים לנקודות נוספות על כל שנת מגורים בישראל, כתמריץ להשתלבות ארוכת טווח.

כמה כסף אפשר לקבל? פירוט הסכומים 2025

הסכומים משתנים לפי הניקוד שצברתם במערכת. הנה הפירוט העדכני:

רמת זכאות	דרישת ניקוד	סכום בסיסי
זכאות בסיסית	599-800 נקודות	54,240-80,000 ש"ח
זכאות בינונית	800-1,000 נקודות	80,000-120,000 ש"ח
זכאות גבוהה	1,000-1,200 נקודות	120,000-200,000 ש"ח
זכאות בסיסית מקסימלית	1,200+ נקודות	עד 258,685 ש"ח

תוספות שיכולות להגדיל את הזכאות:

ישובי עדיפות לאומית: רכישת דירה באזורי עדיפות לאומית (פריפריה, יישובים מעבר לקו הירוק) מזכה בתוספת נקודות.

טיפ מקצועי: זה הסכום הבסיסי! עם תוספות של שירות צבאי, ישוב מזכה ומצבים מיוחדים – הזכאות יכולה להיות גבוהה משמעותית.

חשוב לזכור: גם עבור סכום של 50,000 ש"ח – שווה לבחון! יש יתרונות נוספים (הנחות בשמאות, 10% הנחה על עמלות פירעון, גמישות) מעבר לריבית.

יתרונות וחסרונות הלוואת זכאות – הניתוח המקצועי

היתרונות העיקריים

1. ריבית מועדפת

הזכות לריבית שהיא ממוצע השוק מינוס 0.5% (מקסימום 3%) בתקופות של סביבת ריבית גבוהה כדאי לשקול שילוב של מסלול זכאות במשכנתא.

2. גמישות מרבית בניהול החוב

פירעון מוקדם ללא עמלות הוא יתרון עצום. ברוב מסלולי המשכנתא הרגילים, פירעון מוקדם כרוך בסיכון של עמלות פירעון גבוהות. בהלוואת זכאות אין עמלות פירעון מוקדם כלל.

בנוסף, נוכחות הלוואת זכאות בתמהיל מקנה 10% הנחה על עמלות פירעון מוקדם בכל שאר מסלולי המשכנתא.

3. הנחות משמעותיות בעלויות

עלות השמאות יורדת ל-269 ש"ח בלבד (למעט נכסים מוחרגים), לעומת 600-1,200 ש"ח ברכישה רגילה. אמנם זה נראה סכום קטן, אבל זה חיסכון מיידי ומוחשי.

4. הגנה במצבי משבר

אם תיקלעו לקשיים כלכליים, הבנק יתקשה יותר לממש את הנכס מכיוון שצריך גם את הסכמת המדינה. זה לא אומר שאי אפשר לממש, אבל זה יוצר שכבת הגנה נוספת ועשוי לתת לכם יותר זמן למצוא פתרונות.

החסרונות שחשוב לדעת

1. צמידות למדד – הסיכון הגדול ביותר

זהו החיסרון הברור והמשמעותי ביותר. ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, מה שאומר שהקרן עולה עם האינפלציה. בתקופות של אינפלציה גבוהה, הקרן יכולה לגדול בצורה דרמטית.

חשוב: צמידה למדד – יכולה להיות פחות משתלמת בתקופות מדד גבוה.

2. תהליך בירוקרטי מורכב

הוצאת תעודת הזכאות דורשת איסוף מסמכים רב, ביקורים במשרדים ממשלתיים, ותיאום בין גורמים שונים. התהליך יכול להימשך שבועות, ולפעמים אפילו חודשים בעונות עמוסות.

אם יש אי התאמות, תיקונים או בירורים נוספים של משרד השיכון, מה שעלול לגרום לעיכובים בקבלת המשכנתא.

3. סכומים מוגבלים יחסית

בסיס מקסימלי: 258,685 ש"ח (לפני תוספות) זה סכום משמעותי, אבל כאשר דירות עולות מיליון שקלים ויותר, זה עדיין חלק קטן יחסית מהמימון הכולל. זה אומר שתצטרכו למצוא מימון נוסף למרבית הרכישה.

4. תלות בריביות השוק

הריבית המועדפת מחושבת לפי ממוצע השוק. אם הריביות בשוק יעלו, גם הריבית שלכם תעלה (עד לתקרה של 3%). זה אומר שאין לכם יציבות מוחלטת בתשלום החודשי.

איך להוציא תעודת זכאות – מדריך מפורט שלב אחר שלב

שלב 1: הכנת המסמכים – הכנה יסודית חוסכת זמן

לפני שמגיעים לבנק, חשוב להכין את כל המסמכים הנדרשים. רשימה חסרה או מסמכים לא תקינים יכולים לעכב את התהליך.

מסמכים בסיסיים שכל הזכאים צריכים:

תעודת זהות ספח: הבאו את המקור ועשו צילום נאמן למקור אצל עורך דין או נוטריון. וודאו שהתעודה תקפה ושהספח עדכני (לא יותר מ-6 חודשים).

אישורי שירות צבאי יש להזמין באתר: אישור מהלך שירות צבאי אישור שירות מילואים מומלץ להזמין מראש ולא לחכות לרגע האחרון, לעתים קיימים עיכובים בשליחת האישורים.

פרטי אחים ואחיות: יש למלא תצהיר עבור כל אחד מבני הזוג. התצהיר כולל שמות, ת.לידה, כתובת מגורים ות.ז של כלל האחים/יות (יכללו אחים/יות אשר הינם בחיים ומתגוררים בארץ) על התצהיר נדרש לחתום בפני נציג הבנק בעת הגשת הבקשה רצוי להגיע עם טופס מוכן עם הפרטים.

מסמכים ייחודיים לפי סטטוס משפחתי:

נשואים: תעודת נישואין מקורית או צילום נאמן למקור. אם התחתנתם בחו"ל, הביאו תרגום מאושר.

רשומים לנישואין: אישור הרשמה לנישואין ממשרד הפנים. זה מסמך זמני שתקף רק לתקופה מוגבלת.

ידועים בציבור: טופס הצהרה מיוחד שאתם ממלאים בפני עורך דין, הכולל פרטים על מאז מתי אתם חיים יחד, איפה, ועדויות לחיים משותפים. **חשוב לציין שבמקרים של ידועים בציבור, נעשות בדיקות מקיפות של משרד השיכון, בדיקות אלו עלולות לקחת זמן רב (חודשים)** לרוב, לא מצליחים לנצל את הזכאות בשל לוח התשלומים בחוזה הרכישה. אם אתם מעוניינים בזכאות, יש להיערך לכך מראש.

גרושים: תעודת גירושין והסכם הגירושין המפרט את הסדרי הרכוש. אם יש בעלות על דירה שעברה לבן/בת הזוג לשעבר, הביאו אישור על כך.

אלמנים: תעודת פטירה של בן/בת הזוג. אם יש עיזבון שכולל דירה, הביאו מסמכים המפרטים את חלוקת הירושה.

נשים בהיריון: אישור הריון רפואי מחודש חמישי של ההיריון ואילך. הצגת האישור בחודש רביעי לא תזכה לנקודות.

מסמכים למקרים מיוחדים:

עולים חדשים: תעודת עולה או תעודת זהות זמנית עם חותמת עלייה. אם אבדה התעודה, הביאו אישור חלופי מהסוכנות היהודית.

בעלי נכות: אישור נכות מפורט מביטוח לאומי או משרד הביטחון, הכולל אחוז נכות ותאריך תחילת הנכות. נכות זמנית לא מזכה לנקודות.

שלב 2: בחירת הבנק והגשת הבקשה

איפה להגיש: כל הבנקים הגדולים מורשים להוציא תעודות זכאות – הפועלים, לאומי, דיסקונט, מרכנתיל, מזרחי טפחות, יהב, בנק ירושלים וקבוצת הבינלאומי .

עמלת הטיפול: הבנקים גובים 70 ש"ח עבור הוצאת התעודה.

עצה מקצועית חשובה: אל תוציאו תעודת זכאות בבנק הראשון שאתם נתקלים בו. קודם השוו בין הבנקים השונים – תנאי המשכנתא, השירות, הזמינות. אם תחליטו על בנק אחר אחרי שכבר הוצאתם תעודה, תצטרכו לבקש העברת תעודה – זה תהליך מורכב נוסף שעלול לגרום לעיכובים והפרת חוזה.

התהליך ביום ההגשה:

הגעה לסניף עם כל המסמכים
פגישה עם נציג משכנתאות שבודק את המסמכים
מילוי טופס בקשה מפורט
תשלום העמלה
קבלת אישור על הגשת הבקשה עם מספר טיפול

שלב 3: תהליך הבדיקה – מה קורה מאחורי הקלעים

לאחר הגשת הבקשה מתחיל תהליך בדיקה ממשלתי מקיף:

שלב 1 – בדיקה בנקאית ראשונית: הבנק בודק שכל המסמכים תקינים ומלאים. אם יש חסרים, הוא יפנה אליכם לקבלת מסמכים נוספים.

שלב 2 – העברה למשרד הבינוי והשיכון: הבנק מעביר את כל הנתונים לרשות לדיור במשרד הבינוי והשיכון. כאן מתחיל התהליך הממשלתי האמיתי.

שלב 3 – בדיקות צולבות: המשרד בודק את הנתונים מול מאגרי מידע רבים:

רשם המקרקעין (בעלות על דירות)
רשות המיסים (הכנסות ורכוש)
ביטוח לאומי (סטטוס משפחתי, נכויות)
משרד הפנים (אזרחות, מעמד)
משרד הביטחון (שירות צבאי)
בתי דין רבניים (נישואין וגירושין)

שלב 4 – בדיקת זכאות וחישוב ניקוד: המערכת מחשבת את מספר הנקודות שצברתם ומתרגמת אותן לסכום זכאות.

שלב 5 – בדיקות מיוחדות: במקרים מסובכים, המשרד עשוי לבקש מידע נוסף או לבצע בדיקות נוספות.

שלב 4: קבלת התעודה

זמן המתנה: שבוע עד מספר שבועות. במקרים של השלמות, בדיקות מיוחדות, יתכן עיכוב משמעותי.

איך תדעו שהתעודה מוכנה: הבנק יודיע לכם בטלפון או ב-SMS כשהתעודה מוכנה לאיסוף.

תוקף התעודה: התעודה תקפה לשנה שלמה מיום הוצאתה.

הארכת תוקף: אם התעודה עומדת לפוג ואתם עדיין בתהליך רכישה, תוכלו להאריך את תוקפה בסניף הבנק.

מתי כדאי לקחת הלוואת זכאות? המלצות מקצועיות 2025

במצב הריביות הנוכחי – כדאי לשקול בזהירות

מתי זה כדאי?

הכדאיות של הלוואת זכאות תלויה בעיקר בתחזיות שלכם לגבי התפתחות המדד והריביות בשוק. אם אתם מאמינים שהאינפלציה תהיה נמוכה (עד 2-3% בשנה), הלוואת זכאות יכולה להיות עסקה אפשרית.

ריבית מועדפת: ממוצע השוק מינוס 0.5% היא הנחה אמיתית. זה חיסכון של כ-0.5% שיכול להסתכם באלפי שקלים לאורך השנים.

יתרונות נוספים (הנחות, גמישות) קיימים גם אם הריבית לא בהכרח הזולה ביותר – פירעון ללא עמלות, הנחה בשמאות, הנחות על מסלולים אחרים.

מתי כדאי להיזהר?

אם אתם חוששים מאינפלציה גבוהה, שקלו בזהירות. במצב כזה, הקרן יכולה לגדול מהר יותר מהחיסכון בריבית.

אם אתם מעדיפים יציבות ובטחון, מסלולים קבועים לא צמודים יכולים להתאים לכם יותר, למרות הריבית הגבוהה יותר.

איך למקסם את היתרונות?

1. בדקו זכאות למענק מקום

חסרי דירה הרוכשים באזורי עדיפות לאומית א' ו-ב' זכאים לתוספת .

אזורי עדיפות כוללים יישובים בגליל, בנגב, עמקים, יהודה ושומרון ועוד. לפני שמחליטים על מיקום הדירה, בדקו אם הישוב מזכה במענק מקום.

2. עולים – נצלו את התקופה

זכאות עולים תקפה עד 15 שנים מקבלת תעודת העולה. אל תחכו לרגע האחרון – ככל שאתם מחכים יותר, כך הזמן שלכם להשתמש בזכאות קצר יותר.

עולים שעדיין לא קנו דירה אחרי 10-12 שנים בארץ צריכים לזכור שנשאר להם זמן מוגבל לנצל את היתרון הזה.

3. עדכנו שינויים חשובים

לידת ילד, נישואין, או שינויים משמעותיים אחרים יכולים להגדיל את הזכאות שלכם. אם חלו שינויים מאז שהוצאתם את התעודה, כדאי לבדוק אם ניתן לעדכן את הזכאות לפני לקיחת ההלוואה.

במקרים מסוימים, יהיה כדאי להוציא תעודה חדשה (תמורת עמלה נוספת) כדי לקבל זכאות גבוהה יותר.

שגיאות נפוצות שחשוב להימנע מהן

טעויות שעולות ביוקר

1. לא לבדוק זכאות מראש

אחת הטעויות הנפוצות ביותר היא לגלות על הזכאות רק בשלב האישור העקרוני במשכנתא. זה יכול לעכב את כל התהליך בשבועות או אפילו חודשים.

השתמשו במחשבון הזכאות המקוון כדי לקבל הערכה ראשונית לפני שמתחילים לחפש דירה. זה יעזור לכם לתכנן את המימון בצורה מדויקת יותר. בכל מקרה, הניקוד הסופי נקבע ע"י משרד השיכון בלבד.

2. להוציא תעודה בבנק הלא נכון

רבים ממהרים להוציא תעודת זכאות בבנק הראשון שהם פוגשים, בלי להשוות תנאים. העברת תעודה בין בנקים היא תהליך מורכב ואיטי.

קודם השוו בין הבנקים השונים – ריביות, עמלות, שירות, זמינות. רק אחרי שהחלטתם על הבנק המתאים – הוציאו שם את תעודת הזכאות.

3. לא לנצל את מלוא הזכאות

אפילו אם אתם לא צריכים את כל סכום הזכאות למימון הדירה, שקלו לקחת את המקסימום. הריבית המועדפת והיתרונות הנוספים יכולים להפוך את זה לכדאי, ואתם תמיד תוכלו לפרוע מוקדם ללא עמלות.

4. לא לקחת בחשבון את כל התמהיל

ההתמקדות בזכאות בלבד יכולה להיות מטעה. חשוב לבחון את כל התמהיל – כל מסלולי המשכנתא יחד. וודאו שהבנק לא מעלה ריביות במסלולים האחרים כדי "לפצות" על הריבית הנמוכה בזכאות.

השוו הצעות של בנקים שונים על בסיס התמהיל הכולל, לא רק על בסיס הזכאות.

שאלות נפוצות על הלוואת זכאות

האם אפשר לשלב זכאות עם מסלולים אחרים?

כן, וזה בדיוק מה שמומלץ! הלוואת זכאות מיועדת להיות חלק מתמהיל משכנתא רחב יותר. רוב הרוכשים לוקחים זכאות בשילוב עם מסלולי פריים, קבוע לא צמוד, או מסלולים אחרים.

הדבר החשוב הוא למצוא את השילוב שמתאים לכם מבחינת סיכון ויציבות.

מה קורה אם המדד עולה?

הקרן עולה, וזה יכול להפוך את הזכאות ליקרה מהשוק הרגיל. חשוב לשקול את תחזיות המדד.

זה החיסרון הגדול ביותר של הלוואת זכאות. אם המדד עולה ב-5% בשנה למשך מספר שנים, הקרן שלכם תגדל בהתאם.

אפשר לפרוע מוקדם ללא עמלות?

כן! גמישות מוחלטת בפירעון מוקדם. זהו אחד היתרונות הגדולים של הלוואת זכאות. תוכלו לפרוע כל סכום, בכל עת, ללא עמלות כלל.

זה מאפשר לכם גמישות אדירה בניהול החובות – אם קיבלתם כסף (ירושה, מכירת נכס אחר, בונוס בעבודה), תוכלו להשתמש בו לפירעון ההלוואה בלי לדאוג לעמלות.

כמה זמן לוקח להוציא תעודה?

לפחות שבוע (במקרה הכי טוב) , אם יש נתונים חריגים לבחינה, יש להגיש מוקדם ככל האפשר, גם במחיר של העברה מבנק לבנק, אחרת רוב הסיכויים שלא תצליחו לקבל את הזכאות למשכנתא בזמן.

מה אם אני לא זכאי לסכום גבוה?

גם זכאות קטנה שווה בחינה! היתרונות הנוספים (פירעון ללא עמלות, הנחות בשמאות, 10% הנחה על עמלות פירעון) יכולים להפוך את זה לכדאי גם עבור סכומים קטנים.

אפילו זכאות של 10,000ש"ח יכולה להיות שווה. היתרונות המשניים – הנחת שמאות, 10% הנחה על עמלות פירעון מוקדם במסלולים אחרים, גמישות – יכולים להצדיק את הטרחה.

בנוסף, זכרו שגם סכומים קטנים יחסית, עם הריבית המועדפת, יכולים לחסוך לכם כסף לאורך השנים.

האם יש הגבלות על סוג הדירה שאפשר לקנות?

לא, אין הגבלות מיוחדות על סוג הדירה. תוכלו לקנות דירה בבניין חדש, דירה משומשת, דירה בפרויקט תמ"א 38, או אפילו דירה בבנייה (על הנייר).

ההגבלה היחידה היא שהדירה חייבת להיות מיועדת למגורים (לא למסחר או להשקעה) ושתהיה דירת המגורים היחידה שלכם.

סיכום והמלצות מקצועיות

הנקודות החשובות לזכור

הלוואת זכאות ב-2025 היא כלי מימוני שיכול להיות מועיל מאוד, אבל הוא דורש שיקול מדוד. הריבית המועדפת (ממוצע מינוס 0.5%) והיתרונות הנוספים – פירעון ללא עמלות, 10% הנחה על עמלות פירעון במסלולים אחרים, הנחות בשמאות – הם אטרקטיביים, אבל חשוב להבין את הסיכונים.

מתי זה בהחלט כדאי:

אם אתם מאמינים שהמדד יישאר יציב או נמוך
אם אתם זקוקים לגמישות בפירעון מוקדם
אם הריבית אטרקטיבית מול סביבת הריבית לתקופה.

מתי כדאי לשקול פעמיים:

אם אתם חוששים מאינפלציה גבוהה
אם אתם מעדיפים יציבות מוחלטת בתשלום
אם התהליך הבירוקרטי מעכב את רכישת הדירה

הצעדים הבאים – תוכנית פעולה

1. בדקו זכאות מראש השתמשו במחשבון הזכאות המקוון כדי לקבל הערכה ראשונית. זה יעזור לכם לתכנן את המימון ולהבין איזה סכום אתם יכולים לצפות לקבל.

2. השוו בנקים לפני הגשה אל תמהרו להוציא תעודה. השוו בין הבנקים השונים – ריביות, שירות, תנאים. בחרו את הבנק שהכי מתאים לכם ורק אז הוציאו שם תעודת זכאות.

3. הכינו את כל המסמכים מראש רשימת המסמכים ארוכה ומורכבת. הכינו הכל מראש כדי לא לעכב את התהליך. אם יש לכם מצב מיוחד (גירושין, נכות, עלייה), ודאו שיש לכם את כל המסמכים הרלוונטיים.

4. התייעצו עם יועץ מקצועי אם אתם מתלבטים, מוזמנים להתייעץ אתנו. אנו נוכל לעזור לכם לבנות תמהיל מותאם לצרכים האישיים שלכם ולהעריך את הכדאיות של הזכאות במקרה הספציפי שלכם.

5. תכננו את התזמון זכרו שהוצאת תעודת זכאות לוקחת זמן. תכננו את התהליך מראש ואל תחכו לרגע האחרון. אם אתם בתהליך חיפוש דירה, הוציאו את התעודה עוד לפני שמצאתם דירה ספציפית.

אנו, כחלק מהתאחדות יועצי המשכנתאות, פועלים בשיתוף עם משרד הבינוי והשיכון על מנת לפשט את התהליך ולייעל אותו על מנת לאפשר לכם הגשה דיגיטלית קלה, נוחה, ויעילה. עד אז, הקפידו להגיש את הבקשות מדויקות ככל האפשר על מנת למנוע עיכובים בקבלת הזכאות.

צריך עזרה נוספת? השאר פרטים וניצור איתך קשר לייעוץ מקצועי ללא עלות.

מאמרים קשורים:

המידע במאמר זה הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ משפטי או פיננסי. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי לפני קבלת החלטות פיננסיות.

גם אתם בהתמודדות עם חובות בעקבות עם כלביא?

גלית בוזגלו — Sat, 28 Jun 2025 13:49:40 +0000

בשבועיים האחרונים חיינו בין ממ"ד למקלט עכשיו כשהשקט חוזר, הרבה משפחות מתחילות להרגיש את ההשפעה הכלכלית.
אם אתם מרגישים שהתקופה הזו השפיעה עליכם – אתם לא לבד.
רוצה לשתף אתכם בפתרונות מהיכרות עם גופים שונים ובנקים – דברים שיכולים לעזור עכשיו, בזמן שמחכים לפיצויים הממשלתיים.
השאלה היא רק איך למצוא בדיוק את מה שמתאים לכם ולקבל מענה מידי – לא לחכות עוד חודשים.
ובתווך – הרצון להישאר עם הראש מעל המים, לא לאבד נכס, לא לשקוע בחובות, לא לאבד שליטה.
________________________________________

יש פתרונות – גישור מידי בזמן שהפיצויים בדרך

הפיצויים הממשלתיים יגיעו, אבל החיים לא יכולים לחכות. צריך פתרונות גישור עכשיו:

עוגן – קרן להלוואות ללא ריבית לאוכלוסיות שונות

עד 60,000 ₪ ללא ריבית (תלוי במסלול)
מי זכאי? תושבי אזור מלחמה (לפי רשימת ישובים), משפחות שרכושן נפגע במלחמה, משפחות חד הוריות, משרתי מילואים, סטודנטים ועוד .
הלוואות נוספות משולבות/מותנות תהליך ליווי כלכלי, לבעלי דירוג אשראי נמוך ולמטרת סגירת תיקים בהוצל"פ.
כלל המסלולים והתנאים מופיעים באתר "עוגן". בקשות מוגשות ישירות באתר האינטרנט, ממש אין צורך בחברות חיצוניות בתשלום לצורך הגשה, חבל על הכסף שלכם. לכל שאלה, יש מוקד מאויש בשעות הפעילות. המסלולים ותנאי ההלוואות דינמיים, הנתונים העדכניים ביותר באתר:
אתר עוגן

מקימי – ליווי כלכלי למשפחות

ייעוץ מקצועי, הכוונה וסיוע למשפחות על מנת שיוכלו לעמוד מחדש על הרגליים ולקחת אחריות ועצמאות בניהול חיים כלכליים ומאוזנים. ליווי אנשי מקצוע ללא תשלום וללא תנאי סף. בתנאים מסוימים, התהליך יכלול הלוואות/מענקים.
אתר מקימי

גם הבנקים נרתמים

הקלות בעקבות "עם כלביא" שחשוב להכיר (תנאים מלאים ופרטים עדכניים ניתן לקבל בבנק)
מתווה בנק ישראל:
 למשקי בית שנפגעו: דחיית תשלומי משכנתא ללא הגבלת סכום לשלושה חודשים ללא ריבית. דחיית הלוואות צרכניות עד 100 אלף שקל לשלושה חודשים ללא ריבית.
 לעסקים שנפגעו: דחיית הלוואות עד 2 מיליון שקל לחודשיים ללא ריבית ועמלות. בעלי עסקים שהם גם חיילי מילואים יקבלו פטור מריבית על מינוס בעו”ש עד 30 אלף שקל לחודשיים.
• בנק מזרחי טפחות: מסלול 100א שח ללא ריבית במשכנתא חדשה (תנאים מלאים בבנק)
o דחיית תשלומים של משכנתא לתקופה של 6 חודשים ללא ריבית
• בנק הפועלים: יישא בעלות המשכנתא לתקופה של חודשיים עבור מפונים
________________________________________
ואנחנו? כאן בדיוק אנחנו נכנסים
אנחנו לא עמותה, ואנחנו לא בנק. אנחנו גוף מקצועי שמלווה בעלי נכסים ומשכנתאות – בדיוק בתקופות שבהן הדברים מסתבכים.
מה אנחנו עושים בפועל?
בודקים יחד את התמונה הכוללת: הלוואות, תזרים, התחייבויות
מאתרים הקלות שמגיעות לכם – גם אם לא שמעתם עליהן
בונים תכנית שתואמת את המציאות של עכשיו – לא של לפני 5 שנים
ולפעמים? מפנים לעמותה, בנק או מסלול שמתאים יותר – גם אם זה לא דרכנו, כי המטרה היא למצוא לכם פתרון גישור מיידי
________________________________________
המטרה שלנו: שתעברו את התקופה הזאת עם מינימום נזק ועם תחושת שליטה
הבלוג הזה נכתב כדי לתת לכם או לקרובים אליכם כיוון ראשוני אם אתם מרגישים שאתם שוקעים – אל תחכו.
אפשר להתחיל בצעד קטן:
שיחת בדיקה קצרה
טופס זכאות להטבה
בדיקה חינמית של המשכנתא
________________________________________
לסיכום – שלושה דברים שאפשר לעשות כבר היום (גם הלוואות ודחיות לוקחים באחריות, רק אם זה נכון לכם):
1⃣ לבדוק האם נדרש ליווי כלכלי/ הלוואה ללא ריבית
2⃣ לבדוק מול הבנק אפשרות לדחיית תשלומים / פריסה מחודשת
3⃣ לפנות אלינו לבדיקה מקצועית: האם אפשר להקטין את ההחזרים, לאחד הלוואות ולהכניס סדר
________________________________________
הפיצויים יגיעו, אבל עד אז – אנחנו כאן לעזור לכם לעבור את התקופה הזו בשלום ולמצוא פתרונות גישור מיידיים.
צרו קשר עוד היום לבדיקה חינמית ואישית